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深度解析:互联网金融网贷理财平台风控核心在哪里? ...

随着互联网金融监管日趋严厉,不合规理财平台的大量淘汰,互联网金融网贷理财平台的核心竞争力问题也逐渐由是否合规转向于风控是否合理。因为绝大多数投资人在选择互联网金融网贷理财平台时,都把安全作为首要参考标准,而风控专不专业直接关系到投资人的资金是否安全。现在许多互联网金融网贷理财平台都在包装自己的风控体系,下面小编就为各位理财人普及一下这些风控知识。

而无论什么风控体系拿三句话就能说得清楚:1、优选借款客户 ( 理财平台把钱借给谁?);2、确认还款来源 ( 借款人怎么还钱?);3、贷后管理 (万一他们不还钱,平台该怎么办?)

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以上三条就是一个完整的风控体系必须解答的问题。下面小编就对比一下主流的互联网金融网贷理财平台风控。

一、偏向个人信贷的大数据风控

众所周知,很多互联网金融网贷理财平台的底层资产是个人消费金融,这些借款人一般是些都市白领,他们借钱的目的名义上都是为了消费。针对这部分人群,这些互联网金融网贷理财平台的风控部门要做的就是搜集这些人群的信用相关的强信息和弱信息,根据这些信息推算出他们未来能够有多少经济能力,再根据模型计算结果。这时候数据就起了关键作用。平台需要根据历史数据算出哪类人的违约概率是多少,然后给予他们合理的额度。

这种模式看起来很合理,但是,依赖大数据风控的互联网金融网贷理财平台却出现了违约率过高的情况。为什么呢?原因有三点:

1、数据风控过于依赖数据和算法,很多平台的大数据风控模型算法较落后,同时数据量过少,导致模型不成熟;

2、很多互联网金融网贷理财平台过于线上审核流程,这就为那些骗贷份子提供了机会,他们会伪造资料骗过审核,别说互联网金融网贷理财平台,就是大型商业银行也很难提防;

3、很多理财平台没有一个对付违约的措施,比如说某某贷,已经成为了“老赖的天堂”,很多借款人赖账,他们能做的仅仅是把老赖信息公布在官网上而已。因为违约的老赖数量过多,而消费金融的借款往往额度很小、较为分散,所以很难做到一一催收,所以老赖的违约成本极低,造就了这种乱况。

所以现在看来,大数据风控虽然理想很美好,但是还有很长的路要走。

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二、基于“企业+项目”双重审核准入标准的进驻式风控

基于“企业+项目”双重审核准入标准的进驻式风控正是诞生于当前国内征信体系尚未完善,大数据风控暂时无法独当一面的背景下,有效的解决了互联网金融风控难题。

进驻式风控顾名思义就是由理财平台针对不同的企业,派遣专业风控人员进驻企业,参与风控评估及贷后管理;这种风控模式由华融道理财平台率先推出并完善,目前主要应用于物流供应链企业借款标的。通过线下风控人员的钳制,有效的防范了借款企业违约事件的发生,更好的保障了华融道理财平台投资人的利益。

那么又有人会问,虽然有这样严格的风控,但是万一有公司不及时兑付怎么办?这里就涉及理财平台平台的第二道保障措施:一般采用这种风控模式的企业会与项目推荐审核企业签订收购协议,若项目资金出现逾期,项目推荐审核企业将收购此项目,做到及时赔付;

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值得一提的是,进驻式风控是在银行传统线下风控的基础上进行改进而来,并不是每个理财平台都适用;因为其高度垂直化,所以需要细分化的风控团队。很多理财平台始终坚持推崇进驻式风控,是因为他们风控团队在相关领域已具备相当的专业知识积累,现阶段很多采取此类风控体系的网贷理财平台 0逾期、0坏账的记录也证明了:坚持的有道理!

通过对比,我们可以发现,风控体系并没有那么神秘,核心就三点,把握住就可以了!虽然,大数据风控被炒得火热,但目前能够成熟应用的,还是基于线下传统的进驻式风控,目前很多业内人士呼吁的风控应当回归传统的深层原因吧!

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