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又一互联网金融公司赴美上市,谁在为“吸血鬼”现金贷买单? ...

又一互联网金融公司赴美上市,谁在为“吸血鬼”现金贷买单?

上周三,以现金贷为主营业务的金融科技公司趣店在纳斯达克成功上市。今年下半年以来,互联网金融圈内掀起了赴美上市的热潮,先有宜人贷、信而富,后有融360、拍拍贷也在计划上市或表现出上市意向。

纵观这些互金企业,可以发现他们的业务甚至主营业务中都包含现金贷。作为消费金融的一支,现金贷以其暴利属性成了许多人眼中的香饽饽。

一、看得见摸得着:现金贷就在我们的生活中

现金贷即小额现金贷款业务,向用户提供现金借贷服务以满足其日常消费需求。现金贷具有如下三个特点:1、借款与还款方式方便灵活;2、审批实时、快速到账;3、无担保、无抵押、无指定用途。

1)现金贷解决了“金融长尾”的融资难问题

现金贷起源于国外的发薪日贷款(Payday loan)。发薪日贷款自上世纪90年代起在北美大规模兴起,借款人以个人信用为担保,无须抵押,以工作及薪资记录为信用依据,承诺于发薪日偿还贷款及相关利息与费用。

在国内,现金贷有着更为多元而宽泛的业务形式,严格来说,也包括一些周期更长、额度更高的纯信用贷款品种。大数金融创始人兼CEO柳博分析到,国内现金贷一般可分两类:第一类严格遵循美国原版模式,主打小额、高利、短期;另一类利率相对较低,利率区间基本在20%-36%间,更像是小额的信用卡。

第二类现金贷一定程度上解释了现金贷盛行的原因:在中国,未被持牌金融机构覆盖的人群保守估计约有5亿人。我们也得以从趣店的理念介绍中窥见这一因素:趣店集团是面向5亿非信用卡人群的金融科技公司。

又一互联网金融公司赴美上市,谁在为“吸血鬼”现金贷买单?

2)谁在重度参与现金贷业务?

现金贷自2015年下半年进入中国市场后,两年间国内出现了上千家公司。根据第三方监测机构盈灿咨询的测算,现金贷市场的保守测算规模突破6000亿,甚至很大概率达到了1万亿。

目前国内的消费金融公司可以分为三大类:银行系、产业系和互联网系。银行系和产业系依托传统,以招联消费金融和苏宁消费金融最为典型;互联网系主要依托互联网巨头的流量,发展出规模庞大的网络借贷平台:百度金融、微粒贷、蚂蚁金服、京东白条等等,还有数不胜数的网络小贷。

二、暴力游戏:有人借款1万输进去1套房

现金贷业内有不少耸人听闻的暴利故事,最惨的莫过于这个借款1万、赔掉一套房的小伙子。这位男士向某现金贷平台借款1万,一年后,本金、利息和滞纳金共计4万。催款人给他出了个“好”主意:向别的平台借钱来偿还这4万。很快,4万滚成了8万。小伙子更加没有能力偿还这笔巨款了,新平台的催款人也故技重施将8万滚成了20万。至第四次时,1万已经变成了40万,小伙子父母没有办法,把家中唯一的房子出售,偿还了巨款。

本质上,现金贷与银行短期消费贷、信用卡取现相似——用户想平台借用现金满足短期资金需要——不同的借款利率。大多数现金贷平台的最高借款年利率并没有突破法定红线,小部分在灰色地带赚取着高额利润。

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数据来源:网贷投行

高利率加上高逾期罚金,是部分现金贷平台暴利的秘密。

1)异化:借贷利率远超法定上限(年利率36%)

我国法律对于借贷有着严格的规定:年利率超过36%即为高利贷,超过部分不受到法律保护。但不少现金贷公司认为:不受法律保护,也没说超了就是违法。

这些异化成高利贷的现金贷,利用了大众的“利率幻觉”,能够轻松地赚得盆钵满盈。以小额现金贷为例,借1000元,一周后偿还时支付1100元,虽然用户会感觉只多了100元,但若借一月、借一年呢?1000元该滚成多么庞大的数字?现金贷平台也“聪明”地以日息、月息为宣传入口,充分利用消费者的心理误区,进行着一笔笔利率畸高的交易。

数据显示:纵观市面较为知名的78家现金贷平台,平均利率达到了158%,其中最高的年化利率高达598%。

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2)陷阱:逾期罚金越滚越多

除了支付畸高的利息,用户还会面临滞纳金、逾期罚息等高昂费用,甚至还有提前还款的罚息。某现金贷平台的数据显示,超过还款日1周以内的,每天的滞纳金为借款金额的1%;超过1周的,逾期费率升至2%/天。刚刚上市的趣店也曾曝出每天1%的“天价滞纳金”——只需一百天,逾期罚金便可滚至与本金相当。

三、“吸血鬼”现金贷背后是怎样的市场?

计划赴美上市的和信贷招股书中披露:国内正兴起的中产阶级有着日益增长的消费需求,需求带动了对应的消费贷款市场。奥纬咨询也在报告中预测:到2020年,中国的消费贷款市场将达到4.1万亿元,与四年前相比复合增长率(CAGR)达到49%。

这些中产阶级有着庞大的消费需求,且在贷款的鼓励下需求不断扩大:涵盖生活必需品与奢侈品,教育产品与旅游产品,医药服务与家装服务。由于他们缺少传统银行借贷必须的征信记录,或者是有着不达标的信用记录,现金贷满足了他们日益增长的消费融资需求。

除此之外,年轻蓝领、低收入白领以及职场新人也是现金贷的主要目标群体。

1)一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主

数据显示,现金贷在国内已呈现燎原之势,其中,一二线城市以线上交易方式为主,三四线城市以线下交易为主。

根据Trustdata于上月底发布的《2017年中国消费金融行业发展分析报告》,四线城市的现金贷覆盖率显著高于一、二、三线城市。

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2)年轻人是现金贷的主要用户

报告显示,现金贷业务以年轻人为主要用户,70%以上的用户处于23-40岁之间,其中三分之二以上为男性。报告还发现:现金贷用户使用分类信息服务与交友服务软件的比例为全网用户的三倍以上。

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另外,在相关政策的监管下,用户中的学生比例急剧下降,已跌至5%以下。

3)为什么选择现金贷?是傻还是天真?

面对畸高的利率,为什么用户还要选择现金贷呢?一方面自然是因为现金贷平台熟稔地利用了用户的“利率幻觉”,这是消费金融行业的原罪所在;另一方面,传统借贷模式未向他们伸出橄榄枝,不断膨胀的资金需求自然把他们逼向了新型借贷平台。

四、行业的血色阴影呼唤更为严厉的监管

早在今年4月,银监会已经开始着手整顿现金贷业务,《关于银行业风险防控工作的指导意见》中指出:做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作。监管利剑高悬下,却依旧有如此的血色乱象。我们期待着现金贷强监管时代的加快来临。

现金贷表面繁荣的背后,实为抬高金融风险、破坏市场稳定的异形“高利贷”。一边是居高不下的借贷利率,一边是庞大的消贷需求,任由现金贷乖乖“吸血”的却是维护现金贷市场的老实人们。广大用户也呼唤着更为健康的现金贷业务。

本文系高顿原创作品,作者Iris

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